Devolución o retiro de los aportes a pensión

Los aportes a pensión que realice una persona a Colpensiones o a un fondo privado de pensión no se pueden retirar libremente, sino en los casos expresamente contemplados por la ley. De manera que puedo retirar mi pensión obligatoria antes de tiempo, sino hasta que se cumplan los requisitos de ley en los casos que la misma ley señala.

¿Se pueden retirar los aportes a pensión?

Con frecuencia, nuestros lectores nos consultan si pueden retirar los aportes a pensión por distintas razones, y la respuesta es que no. Lo que existe es la devolución de aportes o la indemnización sustitutiva de pensión, que es muy diferente al retiro de los aportes a pensión.

La pensión hace parte del sistema de seguridad social integral; es un pago obligatorio con el fin de que, en el futuro, el afiliado pueda obtener la pensión, así que la ley no permite el retiro de los aportes hasta tanto el afiliado demuestre que no es posible pensionarse.

Los aportes a pensión no son como una cuenta de ahorros que se abre y que puede ser cancelada voluntariamente, o que permite disponer libremente de los recursos en ella depositados.

Casos en que se pueden retirar los aportes a pensión.

Señalamos que el propósito de los aportes a pensión es pensionarnos cuando se cumplan los requisitos para ello, de manera que la devolución de los aportes a pensión se hace posible cuando se demuestre que no fue posible cumplir los requisitos para acceder a la pensión.

En ese punto, no tiene sentido seguir aportando y la persona queda libre para retirar sus aportes, que dependerá del régimen al que esté afiliado.

Retiro de aportes en Colpensiones.

El retiro de los aportes realizados a Colpensiones se conoce como indemnización sustitutiva, y se llama indemnización debido a que, al no ser posible que Colpensiones otorgue la pensión, se indemniza al afiliado con la devolución de los aportes realizados, indemnización que sustituye la pensión fallida.

Para solicitar la devolución de los aportes de pensión a Colpensiones, se debe acreditar que no fue posible cumplir con los requisitos para acceder a la pensión, que son dos:

1. Cumplir 57 años si es mujer o 62 si es hombre.
2. Haber cotizado por lo menos 1.300 semanas.

Los requisitos para la devolución de aportes a Colpensiones están contenidos en el artículo 37 de la Ley 100 de 1993, que son tres:

1. Que el solicitante haya cumplido la edad requerida para la pensión de vejez.
2. Que no haya cotizado el mínimo de semanas exigidas para la prestación de ancianidad.
3. Que declare su imposibilidad de continuar cotizando.

El principal requisito para solicitar la devolución de los aportes es haber cumplido la edad para pensionarse sin haber cotizado las semanas requeridas para pensionarse, que hoy en día son 1.300.

Es decir que usted solo puede solicitar la devolución de sus aportes si ha cumplido 57 años si es mujer, o 62 años si es hombre. Antes de esa edad, no puede retirar los aportes de ninguna manera.

Si usted cumple los 57 o 62 años, según corresponda, y ha cotizado 1.300 semanas o más, no puede retirar los aportes a pensión, porque ya ha cumplido los requisitos para pensionarse, y en ese punto el afiliado no puede elegir entre la pensión y la devolución de los aportes, pues la pensión es obligatoria.

Si usted cumple la edad para pensionarse y no acredita las 1.300 semanas cotizadas, puede seguir cotizando para completarlas y poderse pensionar, y en ese punto sí puede elegir entre seguir cotizando o retirar los aportes, y por ello es el tercer requisito: debe manifestar a Colpensiones que no puede o no quiere seguir cotizando.

Retiro de aportes en los fondos privados de pensiones.

El retiro de aportes en los fondos privados de pensiones se conoce como devolución de saldos, pues en estos fondos la pensión se maneja como si fuera una cuenta de ahorros donde el afiliado va guardando sus aportes mes a mes.

Al igual que en Colpensiones, si cumplida la edad para pensionarse no se reunió el capital suficiente para ello, el afiliado puede solicitar la devolución del saldo que tenga en su cuenta individual.

Si bien en el fondo privado de pensiones no se exige como requisito una edad para pensionarse, para efecto de la devolución de saldos se toma como referencia la edad en que se hubiera pensionado en caso de estar en Colpensiones, que son 57 años para las mujeres y 62 para los hombres.

Los requisitos para la devolución de saldos los encontramos en el artículo 66 de la Ley 100 de 1993, que son dos:

1. Tener 57 años si es mujer o 62 años si es hombre.
2. Tener menos de 1.150 semanas cotizadas.

Si cumple con esos dos requisitos, puede solicitar la devolución de los aportes a pensión; en caso contrario, se torna imposible.

Si usted cumple los 57 o 62 años, según corresponda, y ha cotizado el equivalente a 1.150 semanas o más, no puede solicitar la devolución de los aportes a pensión o la devolución de saldos, pues en ese punto usted ha cumplido con los requisitos para acceder a la pensión mínima.

En tal caso, se le reconocerá una pensión de un salario mínimo mensual, que es obligatoria, puesto que el afiliado no puede elegir entre la pensión mínima y la devolución de saldos.

En todo caso, una vez cumplidos los 57 o 62 años, el afiliado puede libremente optar por seguir cotizando para pensionarse o solicitar la devolución de saldos.

Retiro de aportes a pensión que se hicieron sin estar obligado.

Hay personas que, por su edad, no están obligadas a cotizar a pensión, y si lo hacen, no pueden retirar sus aportes hasta tanto no cumplan los requisitos ya señalados.

Por ejemplo, un trabajador independiente con 50 años cumplidos y que nunca antes ha cotizado a pensión no está obligado a realizar aportes a pensión, y si aun así lo hace, no puede retirar los aportes hasta tanto no cumpla con los 62 años de edad según los requisitos ya señalados, pues la norma no contempló esa excepción y ni Colpensiones ni los fondos privados harán la devolución hasta tanto se acredite la edad límite.

En el caso de los fondos privados, cuando la persona que se afilie por primera vez tenga más de 55 años si es hombre o 50 años si es mujer, según el artículo 61 de la Ley 100, podrán hacerlo, pero bajo el compromiso de cotizar no menos de 500 semanas.

En tal caso, el fondo de pensiones no devolverá esos aportes hasta tanto acredite tener 57 años o 62, según sea mujer o hombre, y en el pasado, si el afiliado no completaba las 500 semanas de cotización a las que se había comprometido al afiliarse, no se devolvían los saldos, ni aunque el afiliado cumpliera 80 años, razón por la que la Corte Constitucional, mediante acción de tutela T-100 de 2015, los obligó a realizar la devolución respectiva, incluso si no se había cotizado las 500 semanas.

Por qué retirar los aportes a pensión.

Ha quedado claro que los aportes a pensión solo se pueden retirar cuando se cumplen 57 años si es mujer o 62 años si es hombre, y no se ha cumplido con los demás requisitos para acceder a la pensión.

Pero, ¿por qué retirar los aportes llegado ese momento?

El afiliado siempre tiene la posibilidad de seguir aportando hasta completar los demás requisitos para pensionarse, que se reducen a semanas cotizadas en Colpensiones y capital suficiente en los fondos privados.

Entonces, si la pensión es posible, lo ideal sería continuar cotizando hasta conseguirla. Ya si cumplida la edad hacen falta muchos años para cumplir el otro requisito, o si no se advierte capacidad económica para seguir cotizando, entonces sí tiene sentido retirar los aportes.

Pero mientras exista la posibilidad no lejana de una pensión, el propósito sería lograrla.