Cuando hacemos un crédito bancario, nos preguntamos si, en determinado caso, podemos pagar anticipadamente la totalidad del crédito sin sufrir una penalización por parte del banco. En algunos casos, sí es posible.
Pago anticipado de créditos bancarios.
Uno de los principales negocios de los bancos es cobrar intereses por los créditos que otorgan, así que al banco le es favorable que el cliente pague el máximo de intereses posibles, razón por la cual no le conviene que un cliente pague anticipadamente un crédito.
En razón a lo anterior, históricamente los bancos han tenido la política de penalizar a los clientes que paguen un crédito antes del plazo estipulado, obligando al pago de una multa.
Incluso, algunos bancos han llegado a cobrar los intereses dejados de causar como consecuencia del pago anticipado del crédito.
¿A quiénes aplica la posibilidad de pagar créditos anticipados sin cobro de multas?
La ley 1555 de 2012, en su artículo primero, contempló el siguiente derecho a todo consumidor financiero:
«Efectuar pagos anticipados en toda operación de crédito en moneda nacional sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación por lucro cesante, de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidación de intereses al día del pago.»
En consecuencia, sí es posible pagar anticipadamente un crédito sin ser penalizado por el banco, pero este beneficio es limitado conforme al inciso 3 del literal g) de la norma referida:
«Este derecho del consumidor financiero no será aplicado a operaciones de crédito cuyo saldo supere los ochocientos ochenta (880) smmlv. Para los créditos superiores a este monto, las condiciones del pago anticipado serán las establecidas en las cláusulas contractuales pactadas entre las partes.»
Esto cubre a la gran mayoría de clientes que tienen créditos cuyo saldo al momento de hacer el pago anticipado sea inferior a 880 salarios mínimos.
Pero además señala el último inciso de la referida norma:
«Las disposiciones contenidas en este artículo no aplican a los créditos hipotecarios.»
En consecuencia, si se trata de un crédito hipotecario o un crédito con saldo superior a 880 salarios mínimos, es posible que el pago anticipado de un crédito incluya penalizaciones, lo que depende de las políticas del banco y, sobre todo, de las cláusulas o condiciones con las que se otorgó el crédito, así que debe leer la letra pequeña antes de tomar un crédito.
En el caso de las entidades financieras del sector cooperativo, la ley 2032 de 2020 permite el pago anticipado de créditos sin restricción alguna.
Señala el inciso primero del referido artículo:
«Se establece el beneficio de pago anticipado en toda operación de crédito en moneda nacional, sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación por lucro cesante, de las cuotas o saldos en forma total o parcial, de los consumidores de productos crediticios de las entidades del sector cooperativo.»
Aquí la norma no establece excepciones ni límites, así que, cualquiera sea el saldo del crédito, se puede pagar anticipadamente sin penalización alguna.
Este tratamiento se extiende a personas naturales y jurídicas distintas a cooperativas o bancos comerciales, según el artículo 2 de la ley 2032 de 2020:
«En todas las operaciones de crédito en moneda nacional efectuadas por personas naturales o jurídicas, como en los contratos de adquisición de bienes o prestación de servicios en los que el productor o proveedor otorgue de forma directa financiación, el consumidor podrá realizar en cualquier momento pagos anticipados de forma parcial o total sobre el saldo pendiente de su crédito. En ningún caso podrán establecerse cláusulas penales o sanciones por pago anticipado ni exigirse el pago de intereses durante el periodo restante.»
En el caso de los bancos comerciales, el asunto sigue como lo dispone la ley 1555 de 2012.
¿Si pago un crédito antes de tiempo me descuentan intereses?
Los intereses se causan sobre el saldo del capital en cada momento, de manera que si paga el saldo total del crédito de forma anticipada, se dejan de causar los intereses.
Lo que pasa es que, en los casos en que los bancos pueden cobrar penalizaciones por pago anticipado de los créditos, la penalización puede eventualmente ser el cobro de parte de los intereses que se dejan de causar en ocasión del pago anticipado, lo que se llama lucro cesante.
Pero en ningún caso la penalización puede consistir en pagar todos los intereses pendientes de causación hasta la finalización del plazo pactado.
Esto lo solían hacer las cooperativas financieras, pero como ya se anotó, quedó prohibido por la ley 2032.
Lo normal es que los intereses se liquiden al día en que se pague el saldo total de la deuda, lo que no implica descuento de intereses, sino que estos dejan de causarse, que es un asunto diferente.
Pagos anticipados parciales del crédito.
Cuando se hacen pagos anticipados parciales de un crédito, algunos bancos imputan esos pagos a las cuotas siguientes y no hacen abonos a capital, por lo que no existe ningún alivio en los intereses, que terminan pagándose en su totalidad así se haga un pago anticipado.
Por ello, antes de tomar cualquier crédito, debe consultar al banco cómo se imputan los pagos parciales del crédito, pues si el banco no permite hacer abonos al capital, no tiene sentido hacer esos pagos parciales, ya que simplemente pagará por anticipado unas cuantas cuotas sin que le represente un ahorro, y ello termina siendo una especie de penalización oculta.
Algunos bancos permiten el abono a capital, pero hay que solicitarlo expresamente al banco, razón por la que es necesario informarse previamente sobre las condiciones del crédito.
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